←предыдущая следующая→
1 2 3
1.2. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И ЕЕ РАЗВИТИЕ В ПЕРИОД ПЕРЕХОДА КРЫНКУ
При рассмотрении КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ нуж-но учитывать, что она базируется на реализации слож-ных экономических отношений, прошедших длитель-ный исторический путь развития и играющих консоли-дирующую роль в структуре всех экономических вза-имосвязей в период перехода России к рынку.
Различают два понятия кредитной системы: 1) со-вокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокуп-ность кредитно-финансовых учреждений, аккумулиру-ющих свободные денежные средства и предоставля-ющих их в ссуду (институциональная форма).
В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государ-ственным, международным кредитом. Всем этим ви-дам кредита свойственны специфические формы от-ношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институ-циональном) понимании. Ведущим звеном институ-циональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система - более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.
БАНК - коммерческое учреждение, которое при-влекает денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещает их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуще-ствляет расчетные, комиссионно-посреднические и иные операции.
До 1987 г. банковская система включала три банка-монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР. Существовала так-же система гострудсберкасс. Главенствующее положение в банковской системе занимал Гос-банк СССР.
Госбанк СССР, будучи эмиссионным институ-том, в то же время являлся центром краткосроч-ного кредитования, осуществления массового и расчетного обслуживания хозяйства. Совмеще-ние эмиссионных функций и функций по расчет-но-кредитному обслуживанию клиентуры, моно-польное закрепление их за ожим банком превра-щали Госбанк СССР в орган государственного управления и контроля.
В условиях административно-командной си-стемы управления экономикой кредитные отно-шения носили формальный характер. Госбанк СССР обладал практически неограниченной мо-нополией на кредитные ресурсы. На его счетах автоматически аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. Распределялись средства это-го фонда централизованно в соответствии с ут-вержденными кредитными планами. Роль кредит-ных учреждений на местах сводилась по сути к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и на цели, предусмотренные планом. Банковские учреждения несли ответственность главным об-разом перед вышестоящими организациями, а не клиентами.
Децентрализация управления экономикой в условиях перехода к рынку потребовала измене-ния роли банковской системы в механизме упра-вления экономикой. Ее реорганизация началась в 1987 г. Предусматривались изменение организа-ционной структуры банковской системы, повы-шение роли банков, усиление их влияния на раз-витие народного хозяйства, превращение кредита в действенный экономический рычаг. На первом этапе реорганизации была создана новая структура государственных банков. Мо-дель реорганизации включала:
создание двухуровневой банковской системы (центрального эмиссионного банка и государст-венных специализированных банков, непосредст-венно обслуживающих хозяйство);
перевод специализированных банков на пол-ный хозрасчет и самофинансирование;
совершенствование форм и методов кредит-ных отношений с предприятиями различных от-раслей хозяйства.
Центральное место в кредитной системе страны должен был занять Государственный банк. Ранее выполнявшиеся им функции по кредитованию предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства и осуществлению расчетов между ними были переданы соответствующим спе-циализированным банкам. Таким образом, пред-полагалось отделить эмиссионную деятельность банков от деятельности по кредитованию хозяй-ства. На Государственный банк возлагались функ-ции координатора деятельности специализирован-ных банков и проведение единой для всех банков государственной денежно-кредитной политики.
Другие банки специализировались на обслужи-вании народнохозяйственных комплексов (Про-мышленно-строительный банк СССР - Пром-стройбанк СССР; Агропромышленный банк СССР - Агропромбанк СССР; Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального разви-тия СССР - Жилсоцбанк СССР) или на обслужи-вании отдельных видов деятельности (Банк тру-довых сбережений и кредитования населения - Сбербанк СССР, Банк внешнеэкономической дея-тельности СССР - Внешэкономбанк СССР).
Главным мотивом преобразований было стремле-ние приблизить банки к интересам хозяйства. Реор-ганизация в определенной степени активизировала бан-ковскую деятельность. Но она не могла коренным образом изменить' ситуацию, поскольку по существу не затрагивала экономические отношения.
В организационном плане также не удалось решить поставленные задачи. Оказалось невозможным обес-печить реальную Специализацию банков на уровне ни-зовых звеньев. Государственные специализированные банки сохранили в значительной мере административ-но-контрольные методы работы с клиентурой и не 'вписывались' в' процесс постепенного становления рыночных отношений: Права низовых учреждений спецбанков в части распоряжения кредитными ресур-сами были несколько расширены. Для укрепления партнерских отношений с клиентурой и повышения от-ветственности за использование выделенных им кре-дитных ресурсов низовые учреждения спецбанков пере-водились на хозрасчет. ^Стали внедряться договорные отношения между спецоанками й"кл1йёВТурой7д-
БлаГ5Даря"?пециализации банков в какой-то степе-ни усилились их связь с хозяйством, воздействие дене-жно-кредитных отношений на производство, улучши-лась структура кредитных вложений. Однако эти поло-жительные тенденции во многом были достигнуты благодаря использованию прежних административных методов управления кредитом и денежным оборотом, которые практически исчерпали себя. Эффективно дей-ствующая система экономического регулирования де-нежного оборота в процессе реорганизации банков не была создана, что усугубило товарно-денежную несба-лансированность экономики.
Реорганизация была проведена 'сверху' админист-ративными методами. 'Закрепление' клиентуры за спец-банками в зависимости от ее отраслевой принадлеж-ности предопределило неравномерное распределение пассивов между созданными спецбанками. Кредитная система не приобрела необходимой гибкости, позволя-ющей осуществлять перелив кредитных ресурсов в на-родном хозяйстве. Одновременно произошло неоправ-данное увеличение управленческого аппарата банков.
Не изменились принципиально кредитные отноше-ния: продолжалось кредитование в полуавтоматичес-ком режиме, сохранился административный метод распределения кредитных ресурсов, не была ликвиди-рована монопольная структура банковской системы, произошло лишь разделение сфер влияния спецбанков по ведомственному принципу, что делало невозмож-ной конкуренцию между ними, но создавало условия для преодоления ведомственной разобщенности. Целе-сообразность и выгодность предоставления средств в ссуду не стали критериями в деятельности банков.
Объективно был необходим второй этап банковс-кой реформы, направленный на комплексную реконст-рукцию системы экономических отношений в области кредита. Он был начат в 1988 г. созданием первых коммерческих банков, призванных стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Создание такого рынка будет означать замену административно-командных отно-шений на гибкие экономические методы перемещения финансовых ресурсов в сферы наиболее
←предыдущая следующая→
1 2 3